Os credores de hoje oferecem crédito de múltiplos canais para uma vasta seção transversal da sociedade. Esses serviços incluem cartões de crédito e empréstimos ao consumidor para hipotecas totalmente garantidas e empréstimos comerciais. No entanto, os fraudadores estão capitalizando as múltiplas oportunidades de transações de empréstimo realizadas regularmente. Especialmente, os credores de pequeno e médio porte que não estão conectados são alvo abundante desses fraudadores, à medida que os controles e os esforços de prevenção de organizações maiores se tornam sofisticados.
O Risco
De acordo com uma pesquisa detalhada da LexisNexis, os credores de pequeno e médio porte tiveram um aumento de 7,3%, os bancos maiores um aumento de 8,6% e os credores digitais um aumento de 8,2% de fraude em vinte e quatro meses. Com essa exposição, os credores precisam tomar contramedidas e cuidados para deter os ataques de fraude.
A fraude pode afetar adversamente os credores por perda de receita, declínio no desempenho do portfólio, danos à reputação, exposição a passivos, etc.
As identidades de vários indivíduos associados a diferentes empresas podem ser exploradas por fraudadores que cometem fraudes especificamente. Estes podem ser na forma de, mas não exaustivamente;1.Fraude de Identidade
- Fraude de identidade sintética – é a criação de novas identidades ou entidades de negócios usando informações reais ou criadas para cometer fraude.
- Fraude de identidade de terceiros – É o roubo de identidade de uma pessoa ou representante comercial não autorizado para cometer fraude.
- Fraude de Tomar o Controle de Conta de Terceiros
Isso significa usar de forma fraudulenta as informações de identificação pessoal da vítima (ex. PIN) para acessar a conta financeira da vítima para sacar fundos ou garantir um empréstimo.
- Fraude Amigável de Primeira Parte
Aqui, um indivíduo ou um indivíduo associado ao negócio comete fraude ao contestar ou criar transações fraudulentas.
- Empilhamento de Empréstimo (Loan Stacking)
Criar e utilizar o número de diferentes números de identificação fiscal (números TIN) e/ou outras identidades pessoais para conseguir obter múltiplos empréstimos para o mesmo fim ou negócio.
- Falsificação de TIN (TIN-Spoofing)
Criação de vários números de identificação fiscal (TIN) para solicitar empréstimos de forma fraudulenta.
Embora não haja um esquema universal de proteção contra esses esquemas, existem várias abordagens para impedir que os fraudadores ataquem os credores. O ponto comum de todas essas fraudes é a criação de documentação falsa para identificar o fraudador para o credor. Portanto, é de extrema importância autenticar com diligência a documentação apresentada pelo cliente. Este processo não se limita a verificar a classificação de crédito ou classificação de inadimplência.
Os credores devem identificar os pontos fracos do pedido de empréstimo antes da aprovação e desembolso.
Aumento de Renda
Com a disponibilidade de vários softwares para editar documentos, é um esquema comum alterar os holerites/contracheques/declarações de renda para indicar maior renda. Portanto, é muito importante a comprovação dos rendimentos com depósito em cheque salário regular ou não.
Emprego
Existem serviços online que trabalham para confirmar o status de emprego criando um perfil com um site de empregador fictício, perfil do LinkedIn, número de telefone e endereço de e-mail para o departamento de RH. Além disso, eles se ofereciam para confirmar o status ao receber um e-mail ou um telefonema. De qualquer maneira, é melhor confirmar o status de emprego por meio de conexões comerciais ou de outra forma.
Identidades Sintéticas
Uma identidade nova ou modificada é criada para o mutuário usando dados roubados (roubo de identidade). Normalmente, as redes de fraude com várias identidades roubadas são as que praticam esse tipo de fraude. Eles personalizariam a identidade para maximizar o ganho. Embora seja difícil verificar manualmente, existem soluções tecnológicas para determinar a probabilidade de uma identidade falsa em um aplicativo.
Inflação Colateral
Existem inúmeras oportunidades no processo de empréstimo para inflar o valor da propriedade oferecida em garantia. Os credores devem verificar isso com bastante cuidado para superar o risco.
Embora os credores enfrentassem implacavelmente os fraudadores, há casos em que as fraudes tinham alguma conexão interna com o esquema. É melhor ter uma estratégia antifraude eficaz que consista em prevenção, detecção, dissuasão e resposta para identificar e impedir o envolvimento de pessoas de dentro em esquemas de fraude.
No entanto, existem inúmeras soluções analíticas de dados baseadas em aprendizado de máquina para ajudar os credores a tomar uma decisão informada de concessão de crédito. Nos mercados desenvolvidos, eles podem estar na forma de serviços baseados em nuvem que automatizarão o processo de aprovação de empréstimos de um credor. Esses aplicativos ajudariam os credores a reduzir o risco de fraude de empréstimos em suas carteiras.