grazianiferrerComprar uma casa nova é bastante animador. Mas como a compra de uma casa provavelmente será o seu maior investimento, descobrir quanto você pode pagar é uma etapa importante para o processo de compra de uma casa. A menos que você tenha o dinheiro para comprar uma casa, o valor da casa que você pode comprar está diretamente relacionado ao valor da hipoteca para a qual você pode se qualificar e ao valor da dívida que um credor hipotecário ou banco pensa que você pode assumir. Mas como você determina quanto você pode pagar em uma casa? Continue lendo para descobrir os principais fatores que os credores consideram antes de aprovar o seu pedido de hipoteca ou financiamento.
Avalie as Suas Dívidas
Os credores hipotecários geralmente baseiam o valor que aprovam para o seu pedido de hipoteca na sua renda mensal bruta, que é a sua remuneração total antes das deduções, como impostos. Isso fará com que eles entendam quanto você tem disponível a cada mês para cobrir as suas despesas gerais. Além da sua renda, os credores hipotecários também considerarão a sua dívida existente, como ônus fiscais, contas médicas, cartões de crédito, empréstimos estudantis, pagamentos de carros e muito mais.
Os credores geralmente analisam a sua relação dívida/renda, comparando as suas dívidas mensais totais com a sua renda mensal antes dos impostos. Eles geralmente usam a “regra 28/36” como um indicador de uma relação dívida/renda robusta. Esta regra estabelece que você não gastará mais de 28% da sua renda mensal bruta em um pagamento total de hipoteca e não mais de 36% em pagamentos de dívidas totais.
Se você tiver um índice superior à regra 28/36, alguns credores e bancos aprovarão o seu pedido de hipoteca. Mas você será cobrado por taxas de juros mais altas e taxas extras serão adicionadas, como o seguro de hipoteca, que protege os credores caso você não possa fazer os seus pagamentos de hipoteca. Se você deseja comprar uma casa, mas tem muitas dívidas para se qualificar para uma hipoteca, a primeira coisa a fazer é se concentrar em melhorar o seu índice dívida/renda. Algumas das maneiras pelas quais você pode melhorar o seu índice incluem consolidar a sua dívida, saldar dívidas e aumentar a renda.
Economias e Investimentos
Agora que você examinou a sua relação dívida/renda e qualquer dívida que você possa ter, considere o seu orçamento. O pagamento da hipoteca cabe no seu orçamento? Se você não tiver um, acompanhe as suas receitas e despesas por alguns meses. Durante o processo de hipoteca, é essencial observar as suas economias e orçamento por alguns motivos. Pra começar, você precisará fazer um pagamento inicial.
Revise o Seu Histórico de Crédito
Durante o processo de aprovação do pré-empréstimo, os credores geralmente revisam os seus relatórios de crédito. O seu relatório de crédito inclui as suas contas de cartão de crédito, histórico de pagamentos, empréstimos e saldos. Eles verificarão se você paga as suas contas em dia e também avaliarão a sua utilização de crédito, que é a parcela do seu crédito disponível que você usa ativamente. Com uma taxa de utilização de crédito não superior a 30%, a sua pontuação de crédito vai aumentar e isso mostra que você gerencia a sua dívida com prudência.
Tudo isso se soma ao seu score FICO, que é um modelo de score de crédito usado pelos credores, e varia de 300 a 850 pontos FICO. Quanto maior o seu score de crédito, maiores serão as suas chances de ter um bom crédito e ter acesso a mais opções de empréstimo e taxas de juros mais baixas, e vice-versa.
Pagamento Inicial
O pagamento inicial é a quantia de dinheiro que se espera que você adiante para comprar a sua casa. Alguns credores exigem um adiantamento de apenas 3% se você optar pelo FFA. Isso pode permitir que você compre uma casa mesmo que não tenha economias suficientes. Se você não tem muito dinheiro, você ainda pode obter uma hipoteca com um pouco de adiantamento. No entanto, isso reduziria o valor que você vai receber.
Taxa de Juros de Financiamento
Este é o valor cobrado por um credor hipotecário em troca de emprestar o dinheiro a você. Isso é declarado como uma porcentagem anual do valor total do empréstimo hipotecário, mas calculado no pagamento mensal da hipoteca. Isso faz diferença em quanto você gasta em sua nova casa. Lembre-se de que as taxas de juros mudam com frequência e o seu credor hipotecário decide a sua taxa de juros, dependendo do seu perfil de crédito.
Conclusão
Eventualmente, quanto você pode pagar em uma casa depende principalmente da sua situação financeira e das suas preferências pessoais. Além disso, é vital entender o processo de empréstimo hipotecário, bem como o preço da casa dos seus sonhos, para que você possa planejar com antecedência. Não tenha medo de fazer muitas perguntas e explorar as suas opções.
